Una primera definición de endeudamiento sería la del conjunto de obligaciones de pago que una persona o empresa ha contraído. Para que lo entiendas mejor, son todas las deudas que has acumulado. El error más habitual al calcular el endeudamiento es olvidarse de algunas de estas deudas. Es fácil pensar en el préstamo del coche, la hipoteca o la cuota de la tarjeta de crédito.
Por desgracia, también lo es olvidarse del móvil que te cobran todos los meses junto con el recibo de internet, de la televisión que financiaste sin intereses o del recibo del seguro de hogar que has optado por fraccionar en lugar de pagar de una sola vez.
Como reza la definición de endeudamiento, para saber cuánta deuda acumulas debes incluir todas tus obligaciones. Esto incluye cualquier tipo de pago aplazado que realices. De hecho, desde un punto de vista técnico, los pagos a mes vencido de la tarjeta deberían considerase endeudamiento a corto plazo, aunque para simplificar el cálculo, puedes obviarlos.
Así que, de forma resumida, cuando pienses en cuánta deuda tienes, suma préstamos, créditos y también financiaciones a pocos meses y al 0%.
Estos son las recomendaciones para hacerlo
Haz un presupuesto. Tanto si estás endeudado como si no, haz un presupuesto. Así sabrás cuáles son tus ingresos y, sobre todo tus gastos. Existe una diferencia enorme entre saber que tienes deudas y ver delante a cuánto ascienden y el porcentaje de tus gastos mensuales que suponen.
Ahorra todos los meses y hazlo de forma automática. La mejor forma de evitar endeudarte es contar con un colchón de emergencia que evite que tengas que pedir un préstamo o ‘tirar’ de tarjeta ante cualquier imprevisto.
Planifica tus compras. Hay gastos que sabes que tendrás que acometer tarde o temprano, como cambiar el móvil o el coche. Puedes hacer como si estos gastos no existiesen o adelantarte a ellos e ir ahorrando para no tener que endeudarte cuando finalmente lleguen. Lo mismo se puede aplicar a tus vacaciones. Si sabes que te irás de vacaciones y que costarán 1.000 Dólares, puedes pedir un préstamo cuando llegue el momento o ir ahorrando cada mes para pagarlas.
Controla tus impulsos consumistas. Hay muchos trucos para no gastar de más y evitar caer en el endeudamiento. Entre los que mejor funcionan están:
Dividir tus gastos entre imprescindibles, necesarios y caprichos.
Pagar siempre al contado.
No comprar nunca al momento nada que cueste más de 100 dólares o la cantidad que elijas. En su lugar, deja pasar tres días antes de hacerlo.
Buscar y comparar precios. Darte ese pequeño tiempo entre el impulso de compra y la decisión hará que gastes menos y que normalmente compres a mejor precio.
Olvídate de tu tarjeta de crédito. Como norma general, deja la tarjeta de crédito en casa y usa la tarjeta de débito para tu día a día. Así nunca gastarás más de lo que hay en la cuenta.
Estar asegurado. Un buen seguro de ahorro puede solucionarte muchos problemas y evitar que tengas que pedir préstamos para reparaciones del hogar, del coche o cosas aún peores.
Aprender a gestionar el endeudamiento es una de las cosas más complicadas por la fuerza de voluntad que quieres. Sin embargo, una vez adquieras el hábito de no financiar tu vida, vivirás más tranquilo, con menos estrés y mucho mejor.
Podrás incluso dar pasos agigantados para conseguir tus objetivos financieros, como planificar tu jubilación con un buen plan de ahorro.