Danny Hunt experto en seguros nos comenta que aunque hay algunos factores que afectan el precio de su seguro y que no se pueden controlar, como el riesgo percibido por su aseguranza con relación al tipo de negocio o la ubicación de su empresa, quiero centrarme en los aspectos que sí puede influir para ayudar a ganar más dinero con su aseguranza de negocios.
La mayoría de mis clientes nuevos que tenían una aseguranza de negocio previamente, dicen que están buscando otra opción porque tuvieron un problema con “la auditoria”. Quiero explicar mejor a que se refiere esta auditoría.
En los Estados Unidos el precio de aseguranza de Workers Compensation y General Liability depende en la nómina o los ingresos; si tiene muchos empleados hay más riesgo que alguno tenga un accidente, también si gana millones, hay mayor riesgo porque hay más clientes y más posibilidades de un reclamo con su producto o servicio. A los ojos de las compañías de aseguranza la nómina e ingresos son el ‘riesgo’. Las compañías multiplican este ‘riesgo’ por un porcentaje que depende en el tipo de negocio que tiene. Este porcentaje, si no cambia el tipo de trabajo, no puede cambiar durante el año o durante la auditoria. Las compañías de aseguranzas tienen que verificar su ‘riesgo’ con una auditoria al fin del año de la póliza.
En muchas ocasiones, el problema no radica en la auditoría en sí, sino en que el cliente no comprende cómo funciona el proceso de auditoría y termina realizando pagos adicionales posteriormente.
Algunos puntos importantes para considerar son:
- La Nómina por Workers Comp incluye pagos a trabajadores de W2, 1099, cash/cheque, si el trabajador no puede mostrar a usted un certificado de aseguranza con ambas pólizas de Workers Compensation y General Liability.
- Puede excluir, durante la auditoria, la cantidad de dinero que paga a una empresa subcontratista que tiene su propia aseguranza de Workers Comp o una ‘Exención de Workers Comp’. Pero si la empresa subcontratista solo tiene el ‘Exención de Workers Comp’ este seguro que no lo tiene como su propio empleado o la compañía de aseguranza va a ignorar la exención y va a incluir la cantidad como nómina.
- Si dice que no va a tener nómina o que sólo va a hacer “el mínimo” de ingresos, va a pagar al mínimo al principio, pero si el auditor encuentra nómina o ingresos durante la auditoria todavía tendría que pagar por este ‘riesgo’ que no consideró en el pasado.
- Si tiene un empleado que sólo hace cosas de la oficina o venda trabajo por su compañía el porcentaje que supone a pagar es mucho más barato que el porcentaje que paga por su servicio primario.
- Si hace construcción y hay trabajadores que son supervisores, recuerde reportar esto durante la auditoria. Normalmente el porcentaje por supervisor es de tres a diez veces más barato que el porcentaje por los otros trabajadores.
- Muchos clientes nuevos me dicen “estoy empezando mi compañía, no tengo nómina ahora” pero ya saben que están tratando de ganar un proyecto donde tendría que agregar 2 o 3 empleados, por ejemplo: estima esta nómina, en mi experiencia si tiene un poquito de nómina o ingresos, yo puedo poner 10 a 15% para bajar el porcentaje que va a pagar.
Muchos clientes se sienten temerosos, porque tienen la idea que van a pagar demasiado, pero si usted estima más de nómina o ingresos de los que usa actualmente en un año, la compañía de aseguranza va a multiplicar la diferencia de nómina o ingresos por el porcentaje y va a devolverle el dinero. De la misma forma, si usted al final usa más de nómina o ingresos va a tener que pagar la diferencia, pero no hay una penalización si usa más porque las compañías entienden que es imposible estimar exacto lo que va a pagar o ganar durante el año que viene.
Platique con su agente para estar seguro de que usted entiende bien la auditoria. Infórmese sobre los códigos que tiene en la póliza. Haga buenas estimaciones de nómina e ingresos. Si cree que lo que ya tiene es incorrecto no es demasiado tarde para cambiarla – muchas veces no hay penalización por cambiar a una póliza nueva a mitad del año. Cuando comprenda mejor cómo funciona su póliza de aseguranza y haga las preguntas necesarias va a ganar más con su aseguranza. ¡No espere más!, ¡Llame ya a un agente independiente!
Danny Hunt